Jarenlang was het advies simpel: zit je bij een collectief van je werkgever, dan krijg je korting op je zorgpremie. Dat klopt niet meer. Sinds 1 januari 2023 mag een verzekeraar via een collectief geen korting meer geven op de basisverzekering.
Toch bieden werkgevers, gemeenten en vakbonden nog steeds collectieve zorgverzekeringen aan. Soms levert dat iets op, vaak ook niet. Zo zie je het verschil.
Wat is er in 2023 veranderd?
Tot en met 2022 mocht een collectief tot 5 procent korting geven op de basisverzekering. De overheid heeft dat afgeschaft omdat de korting in de praktijk werd betaald door iedereen die niet bij een collectief zat: verzekeraars rekenden eerst een opslag en gaven die daarna aan een deel van hun klanten terug.
Wat nog wel mag:
- Korting op de aanvullende verzekering. Hoeveel verschilt per verzekeraar en per collectief.
- Extra vergoedingen die alleen voor het collectief gelden, zoals meer behandelingen fysiotherapie of een preventieprogramma.
- Een bijdrage van de werkgever. Sommige werkgevers betalen een deel van je premie. Dat is geen korting van de verzekeraar, maar loon.
Welke collectieven zijn er?
- Werkgever. Het bekendste. Je bent nooit verplicht mee te doen.
- Gemeente. De gemeentepolis voor inwoners met een laag inkomen. Zie hieronder.
- Vakbond of beroepsvereniging. Ook voor zzp'ers.
- Patiëntenvereniging. Met vergoedingen die zijn afgestemd op een bepaalde aandoening.
- Sportbond of ouderenbond.
Wanneer loont een collectief via je werkgever?
Voor wie alleen een basisverzekering heeft: vrijwel nooit. Er is geen korting meer, dus de polis is dezelfde als die je los afsluit. Dan kun je net zo goed de goedkoopste basisverzekering kiezen die bij je past, ook als die van een andere verzekeraar is dan het collectief.
Voor wie een aanvullende verzekering wil kan het wel uitkomen. Reken het zo na:
- Wat kost de basisverzekering van het collectief, vergeleken met de goedkoopste basisverzekering elders?
- Wat kost de aanvullende verzekering met korting, en welke vergoedingen zitten erin?
- Betaalt je werkgever mee, en alleen als je bij het collectief zit?
Een paar procent korting op een aanvullend pakket van €25 per maand is nog geen euro. Is de basisverzekering van het collectief €8 per maand duurder dan een vergelijkbare polis elders, dan ben je per saldo duurder uit. Het wordt pas interessant als de werkgever echt meebetaalt of als het pakket vergoedingen heeft die je anders niet krijgt.
De gemeentepolis: voor lage inkomens vaak de beste keuze
Bijna elke gemeente heeft een collectieve zorgverzekering voor inwoners met een laag inkomen, vaak tot 120 of 130 procent van het sociaal minimum. De gemeente betaalt mee aan de premie. Daardoor krijg je een uitgebreid aanvullend pakket voor een prijs die je los niet vindt.
Wat er vaak in zit:
- tandarts, fysiotherapie, brillen en hulpmiddelen;
- bij sommige gemeenten is het verplichte eigen risico meeverzekerd, zodat je bij ziekenhuiszorg niets bijbetaalt.
Juist dat laatste maakt het voor chronisch zieken waardevol: wie elk jaar zijn eigen risico opmaakt, bespaart daarmee in 2027 tot €400. Gebruik je weinig zorg, dan kan een goedkope losse basisverzekering zonder aanvullend pakket toch voordeliger zijn. De voorwaarden en inkomensgrens verschillen per gemeente; je vindt ze op de site van je gemeente.
Wat als je uit dienst gaat?
Dan vervalt je recht op het collectief van die werkgever. Je basisverzekering loopt gewoon door, de collectieve voordelen op je aanvullende verzekering stoppen meestal aan het einde van het kalenderjaar. Heeft je nieuwe werkgever een eigen collectief, dan mag je daar tussentijds naartoe overstappen. Alle regels voor tussentijds opzeggen staan hier.
Veelgestelde vragen
Krijg ik nog korting op mijn basisverzekering via mijn werkgever?
Nee. Die korting is sinds 2023 verboden. Betaalt je werkgever mee aan je premie, dan is dat een bijdrage van de werkgever zelf.
Ben ik verplicht om mee te doen met het collectief van mijn werk?
Nee. Je mag altijd een andere verzekeraar kiezen.
Kan ik als zzp'er bij een collectief?
Ja, via een vakbond, brancheorganisatie of zzp-vereniging. Reken wel na of het lidmaatschap opweegt tegen het voordeel.
Hoe kom ik bij de gemeentepolis?
Via de site van je gemeente. Overstappen kan per 1 januari, in dezelfde periode als bij andere zorgverzekeringen.
Moet ik bij een collectief dezelfde verzekeraar houden voor basis en aanvullend?
Meestal wel: de korting op de aanvullende verzekering geldt vaak alleen als je ook de basisverzekering bij die verzekeraar hebt.
Vergelijk eerst de losse premies. Op onze zorgvergelijking zie je wat een basisverzekering zonder collectief kost. Dan weet je waar een collectief tegenop moet. Lees ook wanneer een aanvullende verzekering loont.
Wij vergelijken en geven geen advies: welke polis bij jou past bepaal je zelf, of samen met een adviseur met een vergunning van de AFM.
Bijgewerkt op 7 oktober 2026. De premies voor 2027 maken verzekeraars uiterlijk 12 november bekend.
Bronnen: Rijksoverheid, Consumentenbond.