Een aanvullende verzekering is geen verzekering in de gebruikelijke zin. Bij de meeste pakketten is het maximum dat je kunt terugkrijgen niet veel hoger dan wat je aan premie betaalt. Je verzekert dus geen risico, je spreidt een uitgave. Dat kan prima zijn, maar het vraagt een andere rekensom.
De enige berekening die telt
Neem je jaarpremie, dus maandbedrag maal twaalf. Zet daarnaast wat je vorig jaar daadwerkelijk aan tandarts, fysiotherapie of bril hebt uitgegeven. Ligt dat bedrag onder je premie, dan heb je geld weggegeven.
Doe dat met je werkelijke uitgaven van vorig jaar, niet met wat je denkt nodig te hebben. Mensen overschatten hun toekomstige zorggebruik consequent, en verzekeraars weten dat.
Tandarts
Voor volwassenen zit tandheelkundige zorg niet in de basisverzekering. Een tandartspakket kost doorgaans 10 tot 25 euro per maand, dus 120 tot 300 euro per jaar, en vergoedt vaak 75 procent tot een maximum van 250 tot 500 euro.
Twee controles en een gebitsreiniging per jaar kosten samen ongeveer 100 tot 150 euro. Bij een pakket van 15 euro per maand betaal je 180 euro premie en krijg je 75 tot 110 euro terug. Je verliest dan geld.
Het kantelt bij grotere behandelingen: een kroon kost 250 tot 500 euro, een implantaat 1.500 tot 2.500 euro. Weet je dat zoiets eraan komt, dan kan een pakket lonen. Maar let op de maximumvergoeding: bij een dekking van 500 euro is een implantaat van 2.000 euro nog steeds grotendeels voor eigen rekening.
Voor kinderen tot 18 jaar zit tandheelkundige zorg wél in de basisverzekering. Een tandartspakket voor je kind is dus vrijwel altijd overbodig, met uitzondering van een beugel; die zit er niet in.
Fysiotherapie
Hier zit de grootste valkuil in het hele stelsel. Voor volwassenen vergoedt de basisverzekering fysiotherapie pas vanaf de 21e behandeling, en alleen bij aandoeningen op een vastgestelde lijst. De eerste twintig behandelingen betaal je zelf, of via een aanvullende verzekering.
Een behandeling kost 35 tot 50 euro. Twintig behandelingen is dus 700 tot 1.000 euro.
Aanvullende pakketten vergoeden meestal 6, 9, 12 of 18 behandelingen. Bij een pakket van 12 euro per maand, dus 144 euro per jaar, dat 9 behandelingen dekt, krijg je bij volledig gebruik 315 tot 450 euro terug. Dan loont het duidelijk.
Maar alleen als je die behandelingen ook echt gebruikt. Ga je er twee keer heen, dan heb je 144 euro betaald voor 70 tot 100 euro aan zorg.
Weet je dat je een chronische klacht hebt waarvoor je jaarlijks naar de fysiotherapeut gaat, dan is dit vrijwel altijd het pakket dat zich terugverdient. Ga je alleen bij een blessure, dan is de kans dat je erop verliest groter dan de kans dat je wint.
Bril en lenzen
Zit niet in de basisverzekering. Aanvullende pakketten vergoeden vaak 50 tot 150 euro per twee of drie jaar. Bij een premie van 5 euro per maand, dus 120 euro per jaar, betaal je over drie jaar 360 euro voor een vergoeding van 150 euro.
Dit is bijna nooit voordelig, tenzij het onderdeel is van een pakket dat je toch al om andere redenen neemt.
Twee dingen die anders zijn dan bij de basisverzekering
Je kunt geweigerd worden. Voor de basisverzekering geldt een acceptatieplicht: niemand mag je afwijzen. Voor aanvullend niet. Sommige verzekeraars stellen gezondheidsvragen, vooral bij uitgebreidere tandartspakketten. Wil je uitbreiden, doe dat dan met dat in het achterhoofd.
Je kunt vaak niet tussentijds veranderen. Aanvullende verzekeringen lopen doorgaans per kalenderjaar en kunnen alleen rond de jaarwisseling worden aangepast. De keuze die je in december maakt geldt dus het hele jaar.
Basis en aanvullend hoeven niet bij dezelfde partij
Dit weten weinig mensen: je mag je basisverzekering bij de ene verzekeraar afsluiten en je aanvullende bij een andere. In de praktijk doet bijna niemand dat, omdat het gedoe lijkt.
Het kan wel geld schelen. De goedkoopste basisverzekering en het best passende aanvullende pakket zitten zelden bij dezelfde partij. Wel iets om te controleren: sommige verzekeraars geven een korting op aanvullend als je ook je basis bij hen hebt.
Wij mailen je zodra de premies bekend zijn
Eén bericht rond 12 november, met de premies van alle verzekeraars naast elkaar. Daarna heb je tot 31 december om je basis en je aanvullende verzekering opnieuw te kiezen.
Alleen je e-mailadres, alleen hiervoor. Afmelden kan onderaan elke mail.
Kort samengevat
Reken met je uitgaven van vorig jaar, niet met je verwachtingen. Fysiotherapie loont het vaakst, maar alleen bij structureel gebruik. Tandarts loont bij grote behandelingen, niet bij twee controles per jaar. Bril en lenzen zelden.
Zodra de premies bekend zijn staan ze naast elkaar op onze zorgpagina. Wil je nu al pakketten vergelijken, dan kan dat bij Zorgkiezer of a.s.r..
De genoemde bedragen zijn richtprijzen; premies en vergoedingen verschillen per verzekeraar en per pakket. Wij vergelijken op productkenmerken en geven geen advies. Klik je door en sluit je iets af, dan ontvangen wij een vergoeding; jij betaalt hetzelfde.